軽貨物ドライバーが保険で詰む理由は、任意保険・車両保険・貨物保険の役割が混同されたまま語られているからです。 結論から言うと、任意保険に入っていれば一通りカバーできると考える人は、直ちに認識を改めないと詰みます。

この記事では、

・三種類の保険が何を守り、何を守らないのか
・特に誤解されやすい「任意保険と貨物補償」の関係
・終盤で、車両保険が固定費になる瞬間

を、現場で起きた結果ベースで整理します。

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任意保険とは何か

任意保険は、自動車事故によって他人に与えた損害を補償するための保険です。
主に、

・対人賠償
・対物賠償
・人身傷害

が該当します。

ここで軽貨物ドライバーが必ず理解しておくべき点は一つだけです。

任意保険では、運んでいる荷物は一切補償されません。

これは例外ではなく、原則です。

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任意保険では貨物は補償されない

軽貨物の現場で最も多い誤解が、ここです。

「対物賠償に入っているから、荷物が壊れても大丈夫」

この認識は成立しません。

対物賠償が補償するのは、

・相手の車
・相手の建物
・第三者の所有物

であり、荷主から預かっている貨物は含まれません。

事故で荷物が壊れた場合、

・交通事故 → 任意保険
・貨物破損 → 貨物保険

と、責任は分離されます。

任意保険にどれだけ手厚く入っていても、貨物補償はゼロというケースは普通に起きます。

この構造を理解せずに走っているドライバーは多いですが、事故後に覆ることはありません。

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貨物保険とは何を守る保険か

貨物保険は、運送中の荷物そのものを補償する保険です。

ただし、ここでも万能ではありません。

貨物保険は、

・運ぶ物の種類
・1事故あたりの上限金額
・免責金額
・補償されない事故原因

が事前に決められています。

例えば、

・精密機器は対象外
・1事故50万円まで
・積み下ろし時の不注意は免責

といった条件は珍しくありません。

**貨物保険は「事故が起きたら必ず出る保険」ではなく、「条件が合えば出る保険」**です。

案件内容が変わっても保険を見直さない場合、入っていても意味を失います。

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車両保険とは何を補償するのか

車両保険は、自分の車が壊れた場合の修理費を補償する保険です。

軽貨物の場合、ここで一度立ち止まる必要があります。

・車両価格はいくらか
・年間保険料はいくらか
・免責はいくらか

この三つを並べると、数字が合わないケースが多い。

中古で50万円前後の車に、年間8〜12万円の車両保険。
免責5万円、時価額評価。

事故後に残るのは、

「保険は使えたが、次の車は買えない」

という状態です。

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本当に車両保険は必要なのか？

結論は単純です。

全員に必要な保険ではありません。

車両保険を検討すべき条件は限られています。

・新車、または高年式

この条件で初めて、車両保険は意味を持ちます。

逆に、

・低年式中古

であれば、車両保険は固定費にしかなりません。

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三つの保険は縦に役割が分かれている

整理すると、

・任意保険：相手（人・物）
・貨物保険：荷主の荷物
・車両保険：自分の車

この三つは重なりません。

一つで全部守れる保険は存在しない。

だからこそ、案件内容と自分の経営体力に合わせて、必要な部分だけを残す必要があります。

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軽貨物は、個人で始められますが、責任は軽くありません。

保険は安心を買うものではなく、破綻しないための線を引く道具です。

理解せずに入れば固定費になり、理解して入れば盾になります。

明日の空が、限りなく透明に近い青色でありますように。