軽貨物の個人ドライバーにとって、車は売上を生む道具だ。ただし調達方法を間違えると、その道具がそのまま足かせになる。

ここでは、自社ローン、事業用ローン、カーローンを「向き不向き」ではなく、メリットとデメリットで切り分ける。現場で実際にトラブルになりやすい点から整理する。

---

まず前提。3つは審査の見方が違う。

・自社ローンは販売店が「この人に分割で売るか」を判断する。
・事業用ローンは金融機関が「事業として返せるか」を判断する。
・カーローンは金融機関が「個人の生活として返せるか」を判断する。

この前提が違うため、条件も制約も大きく変わる。

---

自社ローン。メリットは速さ。デメリットは高くつきやすいこと。

メリット

1. 審査が通りやすい。
   信用情報の傷や、直近の転職、開業直後でも話が進むことがある。いま車が必要で、銀行に断られた人が次に行き着く場所になりやすい。
2. 契約までが早い。
   書類が少なく、在庫車があれば納車まで早い。稼働開始を急ぐ人には効く。
3. 金融機関のローン枠を使わない。
   銀行ローンとは別物なので、他の借入と干渉しにくい。

デメリット

1. 総支払額が読みにくい。
   「金利」という形で示されず、車両価格に上乗せされていることがある。月々の支払いが同じでも、総額で見ると重い。
2. 所有権が自分にない期間が長い。
   完済まで所有者名義が販売店側に留保される形が一般的だ。売却も乗り換えも自由にできない。事故で全損になった場合も、話がややこしくなる。
3. 契約条件が厳しいことがある。
   GPSの装着、任意保険の条件、支払遅延時の扱いなど、店側が強い契約になりやすい。書面を読まずにサインすると詰む。
4. 車両状態がリスクになる。
   自社ローンは中古車が中心だ。稼働に入ってから故障が出ると、修理費と支払いが同時に来る。軽貨物は走行距離が伸びるので、痛みが早い。

現場の要点

自社ローンは「すぐ走れる状態」を買う仕組みだ。月々の支払いだけで判断すると危ない。名義の扱い、契約条件、故障リスク。ここを見ないと赤字が始まる。

---

事業用ローン。メリットは金利と設計自由度。デメリットは準備と時間。

ここで言う事業用ローンは、銀行、信用金庫、日本政策金融公庫などの事業資金だ。車両購入は「設備資金」として扱われることが多い。

メリット

1. 金利が比較的低い。
   同じ借入額でも、利息負担が小さくなりやすい。長く続けるほど効く。
2. 返済期間を設計しやすい。
   車は数年で入れ替えが起きる。返済期間を車の寿命に合わせると、資金繰りが崩れにくい。
3. 車の選択肢が広い。
   ローンが車両に紐づくというより、資金として借りる形が多い。新車、中古、架装、ドラレコ等の周辺費用まで含めた説明が通れば、現場仕様に寄せやすい。
4. 事業の信用を作れる。
   返済実績は次の資金調達に効く。法人化や増車を見据えるなら、ここで信用を積むのは価値がある。

デメリット

1. 審査に時間がかかる。
   書類作成、面談、審査で日数が必要になる。明日から稼働したい人には合わない。
2. 事業計画と説明が求められる。
   売上の根拠、取引先の見通し、生活費の内訳まで聞かれることがある。曖昧な説明だと落ちる。
3. 開業直後はハードルが上がる。
   実績がないからだ。だからこそ、契約書や業務委託の見込み、見積書、過去の職歴など、材料を積む必要がある。
4. 使途違反のリスクがある。
   事業資金として借りたなら、事業に使った証拠を残す。私的流用が疑われると次が止まる。

現場の要点

事業用ローンは、準備が整っているほど効果を発揮する。逆に準備不足のまま動くと、時間だけが消える。

---

カーローン。メリットは金利。デメリットは事業用途との相性。

一般的なカーローンは「個人の生活用の車」が前提だ。ここが軽貨物と噛み合わない。

メリット

1. 金利が低めになりやすい。
   銀行系のマイカーローンなどは、条件が合えば利率は魅力的だ。
2. 手続きが定型化されている。
   審査の流れが分かりやすく、必要書類も想定しやすい。
3. 車両価格が適正になりやすい。
   自社ローンのように価格上乗せで回収する構造が少ない。

デメリット

1. 事業用途だと断られることがある。
   黒ナンバー登録や事業利用が判明した時点で、対象外として落ちるケースがある。
2. 使い方の説明が難しい。
   「通勤にも使う」と言って通して、実態は配送専用。こういうズレは後から問題になり得る。契約条件違反は、最悪一括返済を求められる形にもつながる。
3. 収入の安定が前提。
   会社員から独立直後だと、収入証明が弱い。審査落ちが続くと、車がない期間だけ機会損失になる。
4. 名義や所有権が自分にならない場合がある。
   ディーラーローンや信販系では、完済まで所有権留保になることがある。名義が自分でも自由に処分できないケースがある。

現場の要点

カーローンは条件が合えば有効だ。ただし軽貨物の「事業で走る」という前提とは、最初からズレが生じやすい。ズレたまま通す発想は、後で高くつく。

---

判断は「契約条件」と「事業への影響」でやる。

比較のポイントは多くない。

・所有権や名義はどうなるか。
・途中売却、乗り換え、繰上返済は可能か。
・事業用途として条件違反にならないか。
・止まったとき、誰がどこまで負担する契約か。

車は道具だ。しかし契約次第で、それは簡単に足かせになる。そこだけは冷静に見ておきたい。

明日の空が、限りなく透明に近い青色でありますように。